Арбитражные споры по договору займа (кредита)

Кредитование — распространенное явление в нашей жизни, и арбитражные споры по договору займа (кредита) занимают заметное место среди экономических споров. Юристы адвокатского бюро в СПб помогут защитить в арбитражном суде законные права и интересы заемщиков — юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

О договоре

По соглашению о займе заемщик получает в собственность от заимодавца:

• деньги;
• ценные бумаги;
• определенные родовыми признаками вещи.

и обязуется через определенный период времени вернуть равную сумму или количество таких же ценных бумаг, вещей (ст. 807 Гражданского кодекса РФ)

Если заимодавец — физическое лицо, то особенность договора в том, что он вступит в силу не с даты его подписания сторонами, а с момента фактической передачи займа самому заемщику или лицу, им указанному. Только после этого у заимодавца появляются права, а у заемщика — обязанности

В силу статьи 382 ГК РФ право требования по договору займа может быть передано кредитором третьему лицу (уступка требования) либо перейти к другому лицу на основании закона. Согласие должника на уступку требования не требуется, если договором не предусматривается иного.

Разновидности займов:

1. Заем может предоставляться безвозмездно, либо договором предусматривается уплата процентов.
2. Займы бывают бессрочные и заключенные на определенный срок — краткосрочные (до одного года) и долгосрочные.

Регулируемые гражданским законодательством условия оформления, способы выдачи, использования и погашения займов отличаются и зависят от того:

• Кто выступает заемщиком, гражданин, организация или государство.

Государственный (муниципальный) заем (ст. 817 ГК РФ) — заемщиком является Российская Федерация, субъект РФ или муниципальное образование. Граждане и юридические лица приобретают государственные ценные бумаги (облигации) и тем самым предоставляют свои деньги в пользование государственным структурам.

• Установлена ли цель.

Целевой заем (ст. 814 Гражданского кодекса) — передаваемые средства предназначаются для выполнения определенных задач (например. расширение производства), и их правильное использование может контролироваться заимодавцем. При нарушении условий целевого расходования заимодавец может потребовать досрочного возврата займа и расторжения договора.

• Есть ли у займа обеспечение.

Гарантией возврата заемных средств является залог какого-либо имущества заемщика или чье-то поручительство — при невозврате займа со стороны заемщика, его должен будет вернуть поручитель. Согласно ст. 361 ГК РФ заключение договора поручительства возможно в отношении денежных и неденежных обязательств, а также тех, которые возникнут в будущем.

Отличия кредита от займа:

• По кредитному договору заемщику могут быть предоставлены только денежные средства в определенной валюте.
• Кредиты всегда выдаются под проценты и на определенный срок.
• Займы могут выдаваться физическими и юридическими лицами, микрофинансовыми организациями, а кредиты — только банками или кредитными организациями, имеющими соответствующую лицензию.
• Кредитным договором может быть установлено, что досрочный возврат кредита возможен только с выплатой дополнительной суммы (процентной или штрафной).

Причины возникновения судебных споров по кредитным договорам

Как правило, разногласия и конфликты у заимодавца и заемщика возникают в следующих случаях:

• Несогласие с условиями предоставления займа. Юристы рекомендуют потенциальным заемщикам очень внимательно относиться к изучению текста договора, предложенного кредитором. Приходится часто сталкиваться с дополнительными и необоснованными обременениями заемщиков, связанными со страхованием, обеспечением кредита и т.п.
• Неисполнение заемщиком обязательств по выплате процентов и графика погашения кредита. Рассмотрение исков кредиторов о взыскании задолженности с заемщиков и поручителей занимают значительную долю в числе судебных дел в сфере кредитования. В исковые требования также часто бывает включена уплата штрафа или пени.
• Неправомерные действия со стороны кредиторов, нарушение ими прав заемщиков, например требование досрочного возврата займа без каких-либо законных оснований.
• Незаконный отказ в выдаче кредита.

Судебная практика

В ежеквартальных обзорах судебной практики, выпускаемых Верховным судом РФ, часто содержатся разборы судебных решений по кредитным спорам. Юристы нашего бюро хорошо изучили правовые позиции судов в делах, связанных с кредитованием, в том числе содержащиеся в определениях Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного суда РФ и постановлениях Президиума Верховного суда.

Российские банки используют кредитные договоры своей формы, внести в них какие-либо изменения практически невозможно. Случаи, когда банк все-таки учитывает правомерные предложения заемщика крайне редки.

Адвокаты заемщиков при оспаривании в суде таких договоров опираются на их правовую квалификацию в качестве договоров присоединения, заключенных на невыгодных условиях и нарушающих баланс интересов сторон (ст. 428 ГК РФ).

Для кредитов, полученных в иностранной валюте, характерны повышенные юридические и финансовые риски, обусловленные государственным регулированием валютных операций в РФ и колебанием курсов. За 2022 и 2023 годы выдача кредитов в долларах США и евро планомерно сократилось почти в два раза, в том числе путем конвертации ранее выданных валютных займов в рубли. Одновременно увеличивается количество кредитных договоров, заключаемых в китайских юанях.

Судебная практика по спорам, связанным с нарушением прав заемщиков в валюте пока разрозненна. Определяющее влияние на выводы судьи оказывают правильно собранные доказательства, обосновывающие позицию клиента. Адвокаты бюро защитят ваши интересы в суде и минимизируют финансовые потери.

Арбитражное разбирательство — процесс достаточно затратный и не быстрый. В каждом судебном деле мы боремся за законные права клиента.

Возможными вариантами исхода кредитного спора в суде заемщика с банком являются:

• пересмотр условий кредита;
• уменьшение процентной ставки;
• отказ от взыскания штрафных санкций в случае задолженности;
• уменьшение размера пени.